Различия между взаимным страхованием и страхованием коммерческим

Хвала
Аллаху.

Во-первых.

Разница
между двумя
видами
страхования (коммерческим
и на условиях
взаимопомощи)
состоит в
том, что
удержанные
суммы для
взаимопомощи
не находятся
во владении
управления фонда,
но остаются
пожертвованиями,
которые расходуются
на того, кто
будет
подходить под
условия
страхования.
В то же время
при
коммерческом
страховании
денежные
взносы и
удержания со
служащих находятся
во владении
управления фонда
медицинского
страхования.
Эти суммы
отчисляются
на счет
управления, а
взамен страховая
компания
оплачивает
лечение всех,
кто
соответствует
условиям
страхования.
Поэтому,
разница
между двумя
видами
страхования
огромная.

Первый
вид – это
взаимопомощь
и
взаимоответственность.
В пророческой
Сунне есть
сообщения, которые
свидетельствуют
о том, что
что-то похожее
по своей
основе, было
и во времена
пророка.
Сообщается
от Абу Мусы,
да будет
доволен им
Аллах, что
пророк, да
благословит
его Аллах и
приветствует,
сказал: «Воистину,
когда у людей
из племени
Аш‘ари уменьшалась
провизия во
время
военного
похода, или
когда им не
хватало еды
для семей в
городе, они
складывали
всё, что у них
было, на один
кусок ткани,
а после
поровну
делили его
между собой(,
отмеряя
каждому его
долю) одним и
тем же сосудом.
Они такие же,
как я, а я
такой же, как
они»
(аль-Бухари №
2486). Имам
аль-Бухари
назвал главу,
в которой упоминается
это предание,
так: «Глава о
соучастии в
съестных
припасах,
складчине в
провизии и во
всем остальном.
О том, как
распределяется
то, что можно
взвесить или
измерить:
посредством пригоршни
(как меры
измерения)
или примерно.
А также о том,
что
мусульмане
не видели
греха в складчине,
когда один
человек ел какую-то
часть, а
другой —
другую…».

Что касается
второго вида
страхования,
то он
является
азартной
игрой, по
поводу
запретности него
все
современные
школы фикха
заявляют
единодушно.

Во-вторых.

Существуют
и другие
существенные
различия
между 
страхованием
здоровья на условиях
взаимопомощи,
в котором участвовать
разрешено, и
между
запретным
видом
страхования,
который
относится к
азартным
играм. Прежде
вывода
богословского
заключения
по
определенному
поводу, необходимо
исследовать
эти различия.

В
отчете
Организации
по
бухгалтерскому
учету и
аудиту для финансовых
исламских
институтов (AAOIFI)
сказано:

«Причины
дозволенности
страхования
на основании
взаимовыручки
и запрета
коммерческого
страхования
возвращаются
к следующим
существенным
различиям:

А) Традиционное
страхование –
это денежный
договор о
возмещении,
где прибыль
ожидается от
самого
страхования. В
отношении
этого вида
страхования
действуют те
же нормы, что
и в отношении
денежных отношений,
в которых есть
гарар (гарар –
досл.
«опасность»;
сюда
относятся
все виды
договоров, в
которых есть
неясность, неопределенность,
случайность –
прим. пер.).
Традиционный
вид
страхования
по Шариату
является
запретным.
Что же
касается
страхования
на основе
взаимовыручки,
то это лишь
благотворительность
(добровольная
ответственность
помогать), и в
ней нет
признаков гарар.

Б)  Компания
в мусульманском
страховании
(или страховой
фонд в
некоторых случаях,
как это
описано в
вопросе) является
посредником
(агентом) в
договоре
страхования,
в то же время
компания в
коммерческом
страховании
является стороной
договора и
заключает
его от своего
имени.

В) Компания,
предоставляющая
услуги
коммерческого
страхования,
владеет
страховыми взносами
и взамен
этого
предоставляет
услуги по
возмещению.
Компания,
предоставляющая
услуги
мусульманского
страхования,
не владеет
взносами
участников страхования,
так как все
взносы
переводятся
на страховой
счет.

Г) Всё,
что остается от
взносов, и прибыль
после вычета
сумм
возмещений и
затрат, продолжает
быть во
владении владельцев
полисов
(участников
страхования)
и
распределяется
между ними. В
коммерческом
виде
страхования
подобное
невозможно,
так как
взносами по договору
и по существу
владеет сама
страхования
компания, и всё
это являются
её прибылью и
доходом
коммерческого
страхования.

Д)  В
исламском
виде
страхования
прибыль от
инвестиций основных
взносов
после вычета
доли самой фирмы
распределяется
между владельцами
полисов. В
коммерческом
виде
страхования
всей прибылью
владеет 
страховая
компания.

Е) Исламское
страхование
стремится реализовать
взаимопомощь
между
членами общества,
и не имеет
своей целью
посредством
страхования
получить
прибыль. В то
же время
коммерческое
страхование
имеет своей
целью
получить прибыль
от самого
страхования.

Ж) Прибыль
в исламском
страховании
компания
получает от
инвестиций
имущества и
от долевого
участия в инвестициях.
То есть
компания –
это долевой участник
мудараба, (который
занимается
инвестицией
капитала), а
страховой
счет – это
владелец
капитала.

И) Страхователь
и
застрахованное
лицо в исламском
страховании
является одним
лицом, даже если
финансовое
отношение к
ним различно.
В
коммерческом
страховании это
совершенно
разные лица.

К) Компания,
предоставляющая
услуги
исламского
страхования,
следует
установлениям
Шариата и
шариатским постановлениям
её комиссии.
Что касается
коммерческого
страховщика,
то установлениям
Шариата он не
следует…»
(аль-Ма‘айир аш-шар‘ийа.
С. 372-373).

Мы
понимаем, что
о многих из
этих
различий не
уместно
говорить в
ответе на
вопрос о
фонде, о
котором был
задан вопрос.
Мы привели их
для того,
чтобы
читатель
понял основное
огромное различие
между
дозволенным
взаимным
страхованием
и запретным
коммерческим.
И после мог применить
свои знания в
оценке
государственных
 страховых
медицинских фондах.

В-третьих.

Для
вынесения
точного
решения о
вашем фонде и
помощи Вам в
осуществлении
взаимного страхования
на условиях
Шариата, Вам
необходимо
отправить
официальные
учредительные
бумаги фонда,
а также
договоры,
которые
подписывают
участники
страхования.
Всё это
необходимо
для изучения
с целью вынесения
решения.
Вместе с тем
мы
склоняемся к
мнению, что
ваш фонд в
большей
части похож
на фонд
дозволенный,
если это
угодно
Аллаху.
Однако мы не
может твердо
утверждать
этого до
того, как
ознакомимся
с
учредительными
документами
фонда и
примерами
договоров.                

В отчете
Организации
по
бухгалтерскому
учету и
аудиту для
финансовых
исламских
институтов (AAOIFI)
 упоминаются
основные
моменты, которые
должны быть
указаны в
учредительных
и организационных
документах фонда
взаимопомощи:

«Исламское
страхование –
это договорные
отношения
между лицами
с целью
регулирования
убытков
(вреда),
наступивших
в результате
действия
определенных
рисков,
которым все
эти лица
могут
подвергнуться.
Исламское
страхование
осуществляется
на основе добровольных
взносов, из
которых
формируется
страховой
фонд, который
обладает правосубъектностью
и личной финансовой
ответственностью.
Средствами
фонда происходит
возмещение убытков,
который был
нанесен одному
из
участников
договора (держателю
полиса), и от
которого в
соответствии
с договором и
уставом
фонда он был
застрахован. Руководством
этого фонда
занимается
комиссия,
состоящая из
участников
фонда
(держателей
полисов), либо
акционерная компания,
которая за определенное
вознаграждение
занимается
вопросами страхования
и инвестициями
активов
фонда.

Что
касается
традиционного
страхования,
то подобные
компании
стремятся извлечь
прибыли от
самого
страхования, и
в них
применяются
правила
имущественного
возмещения, в
которых есть гарар.
Таким
образом, традиционное
страхование Шариат
запрещает.

Исламское
страхование
строится на
шариатских
началах и
основах,
которые
должны быть
прописаны в
учредительных
документах
фирмы, в
уставе или в
других:

1) обязательство
добровольного
взноса; то есть
в документе
прописывается,
что участник
добровольно
отдает
взносы и
прибыль с них
на счет
страхования с
целью
последующего
использования
их на возмещение,
а также, что
он обязуется покрыть
возможный
дефицит
бюджета
фонда в
соответствии
с тем, как
прописано в
уставных
документах;

2) фирма-организатор
страхования
должна открыть
два
отдельных
счета, один
из которых
должен
принадлежать
самой фирме, для
перечисления
своей
прибыли и
расчетов, а
второй – для
страхового
фонда, для
выплаты и
расчетов с
держателями
полисов (участников
страхования);

3) компания
– это посредник,
агент, в
управлении
счетом
страхования,
а также
управляющая
компания в
договоре мудараба
или
посредник в
инвестициях активов
страхования;

4)
счет
страхования
включает в
себя активы страхования,
прибыли с
инвестиций, а
также несет необходимые
обязательства
(выплаты-возмещения
и пр.);

5)
уставные
документы
могут
включать в
себя
распоряжения
об
управлении
профицитом в
соответствии
с интересами
лиц, <…> а также
пункт о том,
чтобы
управляющая
компания не имела
права брать
ничего из
этого
профицита;

6) если
страховой
фонд желает
окончить
свою работу, то
все денежные
накопления и
прибыль должны
быть
потрачены на
благотворительность;

7) управлением
предпочтительно
заниматься
держателям
страховых
полисов;

8)
компания
должна
следовать
установлениям
и принципам
Шариата в
инвестициях,
а особенно не
участвовать
в
страховании запретного;

9) назначение
наблюдающей
организации,
постановления
которой
должны приниматься
компанией к
исполнению, а
также
наличие комиссии
по контролю
исполнения
законов Шариата»
(аль-Ма‘айиру-ш-шар‘ийа.
С. 364)

Все
эти принципы
должны быть
учтены в
учредительных
документах страхового
фонда. А особенно
это касается
тех компаний,
которые
используют вклады
держателей
полисов в
инвестициях
на пользу
страхового
фонда.  Поэтому
обязательно
необходимо убедиться
в их наличии
в уставе
организации
или в учредительных
документах,
которые
регулируют
страховой
процесс.

А
Аллах знает
лучше.